2018年1月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，國家對車輛二押貸款、暴力催收等問題加大監(jiān)管力度，車貸行業(yè)遭受重壓。不少車貸平臺整改催收業(yè)務(wù)、關(guān)閉大量線下門店，導(dǎo)致平臺業(yè)務(wù)量減少、逾期率上升，進而爆雷、清盤消息不斷。車貸平臺的“退潮大戲”在網(wǎng)貸行業(yè)引發(fā)不小震動，車貸投資人也開始持資觀望。相較之下，網(wǎng)貸行業(yè)下的另一領(lǐng)域——房抵貸，則表現(xiàn)得更加穩(wěn)定。

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房抵貸業(yè)務(wù)在銀行早已開展，近幾年作為網(wǎng)貸的細分領(lǐng)域開始發(fā)展。由于房產(chǎn)的價值穩(wěn)定、增值能力強、價格相對透明且交易性高，房抵貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展速度快、市場潛力大，隨著不動產(chǎn)登記條例和全國信息聯(lián)網(wǎng)工作的完成，房抵貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間進一步擴大。相較目前網(wǎng)貸行業(yè)的主流資產(chǎn)車貸，房抵貸資產(chǎn)的穩(wěn)定增值性、抗通脹性、貸后催收可處理性具有絕對優(yōu)勢。但房抵貸業(yè)務(wù)是否憑借資產(chǎn)端的這些優(yōu)勢，就能為投資人降低資金安全風(fēng)險、帶來穩(wěn)定收益呢？星評社近期走訪長運網(wǎng)，了解貸前、貸中、貸后三個階段，房抵貸平臺如何降低風(fēng)險，為資金安全保駕護航。

長運網(wǎng)2016年3年上線運營，是重慶地區(qū)首家專注房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。公司CEO張洪魁于2008年開始從事房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)，直至2013年轉(zhuǎn)入金融行業(yè)，在此期間，其積累了豐富的房產(chǎn)買賣、交換、抵押貸款、典當(dāng)、糾紛處理等方面的經(jīng)驗。2015年，張洪魁正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，于2016年成立長運網(wǎng)，專注P2P房抵貸業(yè)務(wù)，并致力于將長運網(wǎng)打造成“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”為一體的高收益金融服務(wù)平臺。據(jù)悉，長運網(wǎng)主要業(yè)務(wù)模式為抵押貸和信用貸，主要運營房抵押貸和有房信用貸兩款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)分布在成都、重慶、長沙三個區(qū)域。平臺運營兩年來，交易總額超過8.8億元，總待收逾3億元，壞賬率幾近于零。

（圖為長運網(wǎng)CEO張洪魁接受星評社訪問）

嚴控貸前風(fēng)險，構(gòu)建資金安全防線

風(fēng)控能力是網(wǎng)貸平臺的核心競爭力，而貸前風(fēng)控又是重中之重。長運網(wǎng)的抵押貸和有房貸兩款產(chǎn)品，貸前風(fēng)控流程都包括借款人信用審核、大數(shù)據(jù)全面審查、實地盡調(diào)考察、專業(yè)人員面談評估四個步驟，一層層過濾雜質(zhì)，獲取最真實有效的借款人信息。在整個貸前審核、授信過程中，長運網(wǎng)的工作人員會爭取最大限度的親自操作以確保信息的真實性。其中，央行征信報告由平臺工作人員陪同借款人實時打印，并在借款人授權(quán)的前提下運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息分析用戶屬性；用于抵押的房產(chǎn)也是由工作人員陪同借款人進行產(chǎn)調(diào)以證實房屋的貸后可處理狀態(tài)，并對抵押房屋進行實地考察，評估家庭成員、地理位置和房屋坐落方向等，結(jié)合市場價格全面評估房屋價值；最后，還會有10年以上金融從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人員與客戶進行全面交流，判斷客戶個人信息真實性、還款能力等。

“我們爭取所有程序都有專人陪同處理，在放款前要多面對面的交流，就像醫(yī)生給病人診脈，可以更好地了解借款客戶的情況，判斷資產(chǎn)性質(zhì)。“長運網(wǎng)CEO張洪魁說，“我們的有房貸是信用貸，無抵押貸，所以還會根據(jù)借款額度不同，要求借款人提供相應(yīng)擔(dān)保。目前而言，有房貸貸款額度為1-10萬，其中5萬以上就要求借款人必須有另1人提供擔(dān)保，來保障資金安全。”

均衡、節(jié)流、求穩(wěn)，保障投資人利益最大化

網(wǎng)貸行業(yè)平均利率不超過10%，而長運網(wǎng)當(dāng)前運營產(chǎn)品的預(yù)期年化收益保持在14%-18%，對投資人極具吸引力。對于長運網(wǎng)如何能長期、穩(wěn)定的提供如此高回報的收益，張洪魁表示長運網(wǎng)主要從三個方面來保障投資人利益的最大化。首先，長運網(wǎng)深耕踐行國家普惠金融政策，恪守P2P平臺的“中介“性質(zhì)，堅持線下借款人和線上投資人利息均衡的原則，不以任何形式賺取利差，從源頭保證了投資人的利益。其次，長運網(wǎng)嚴格控制成本，包括運營成本和推廣成本，把廣告投入、無效的運營費用節(jié)流下來反饋給投資人，以此保障投資人的收益。第三，長運網(wǎng)的抵押貸額度不超過實時房屋二手售賣價格的七成，信用貸額度不超過十萬，嚴格貸前審核加上嚴控放款額度，減少了壞賬率的同時也確保了平臺的營收利潤，從而確保投資人利益的穩(wěn)定性。

提前組建律師團隊，合法高效貸后催收

貸前風(fēng)控用來排查潛在風(fēng)險，貸后處理則是控制風(fēng)險發(fā)生的可能性，貸后工作的重點則是催收。張洪魁早在2015年就開始組建律師團隊，要求長運網(wǎng)由上至下嚴格遵守法律法規(guī)，采取“3-7-15“的貸后催收模式，合法高效開展貸后催收工作。具體而言，在借款到期前3天，長運網(wǎng)貸后管理人員以電話方式告知借款人還款金額及期限，到期當(dāng)日以短信形式催收，如若出現(xiàn)電話不接、資金緊缺無法償還等風(fēng)險，系統(tǒng)將自動移交專業(yè)律師處理；律所接到催收要求后，7日內(nèi)與借款人進行協(xié)商，若協(xié)商無效，將發(fā)送律師函給借款人；對于無法聯(lián)系或協(xié)商無果的借款人，公司也拒絕暴力催收，律師在發(fā)函后15日內(nèi)提起訴訟，對其房產(chǎn)申請保全、查封等措施；對于個別無力償還借款的情況，將通過拍賣程序以房抵債。據(jù)星評社了解，目前長運網(wǎng)在成都、重慶、長沙三地合作的律所已超過十家。

”逾期的借款人中70%在接到律所發(fā)函后會按時還款，29%的借款人在法院的協(xié)商下也會還款，這就是房產(chǎn)的屬性決定的，因為房產(chǎn)屬于不動產(chǎn)，因此貸后催收更具操作性，“CEO張洪魁說道，“只有1%不到的極個別的特例，我們也能通過法律手段拍賣他的房產(chǎn)，保證投資人的資金不受到損失。”

長運網(wǎng)于2016年3年上線運營至今一直穩(wěn)步發(fā)展，公司掌舵人張洪魁在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸信用評估、網(wǎng)貸風(fēng)控管理等領(lǐng)域有10余年豐富經(jīng)驗，由其帶領(lǐng)的長運網(wǎng)，在風(fēng)控技術(shù)、資金管理、信息安全、資質(zhì)審核、運營模式等方面穩(wěn)健發(fā)展。在網(wǎng)貸平臺合規(guī)化的進程中，長運網(wǎng)按照監(jiān)管要求有序配合整改，積極迎接監(jiān)管備案的到來。CEO張洪魁介紹，長運網(wǎng)未來也將根據(jù)平臺的實際發(fā)展情況，充分利用優(yōu)勢資源，深耕于重慶、成都、長沙三地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域安全、合規(guī)、穩(wěn)健、可持續(xù)地前行！